中原银行行长刘凯：深耕产业生态 助力民企远航

刘凯 中原银行党委副书记、行长

目前，我国对民营经济的重视和支持力度前所未有，民营经济前景是光明的，民营经济的转型发展也是城商行的重要战略机遇。金融要主动靠前发力，展现更大作为。

民营企业是中国特色社会主义的建设者和中国式现代化的促进者。金融支持民营经济发展是践行金融政治性、人民性的重要体现。中原银行立足河南区域禀赋，坚决扛起省属法人银行的责任担当，把服务民营经济作为战略优先事项，努力探索“行业深耕、综合服务、生态共建”的新时代服务民营经济高质量发展路径。

民营企业发展新趋势及金融服务新要求

当前，民营企业发展呈现三大趋势。

一是创新步伐加快。宏观层面的需求不足、日益激烈的市场竞争以及自上而下的政策支持，推动民营企业积极投身产业创新，开辟增长的“第二曲线”。据全国工商联统计，2024年我国民营企业500强拥有有效专利66.67万件，较上年增长9.39%。

二是出海热潮兴起。为拓展新的市场空间，越来越多的民营企业将视角转向海外市场，跨境贸易、跨境电商、跨境投资等成为民营企业发展的突破点。2024年，我国有进出口实绩的民营企业数量首次超过60万家，实现历史性突破。民营企业首次成为我国高技术产品的最大贸易主体，进出口高技术产品增长12.6%。

三是纾困问题待解。民营企业往往处在产业链的“仆从”地位，规模普遍较小，抗风险能力弱，产供销及金融财务链条一有风吹草动，就会成为压垮民营企业的稻草，“船小好调头”事实上体现得并不充分，尤其是销售及回款问题。据工信部表示，近年来，中小企业应收账款规模增长、账期拉长，“连环欠”现象较为突出。2024年三季度末，A股上市民企应收账款总规模达3.12万亿元，同比增长8.25%，其中，应收账款占营业收入比重超100%的上市民企有396家，占全部上市民企的11.56%。

民营企业的发展新趋势衍生出新的金融需求，但传统金融供给并不能很好地匹配。

在创新层面，企业创新是高质量发展的必然要求，但具有高风险特征，属于资本密集型领域。民营企业往往资产家底薄，而传统金融依赖抵质押物进行授信，创新性投入属于“战略奢侈品”，可望而不可即。对此问题的解决方案是挖掘科技企业拥有的各类新型资产，如知识产权、专利、数据资产等，但当前资产市场发育尚不健全，基于新型资产的授信业务还不具备大范围推广的条件。目前创新融资更多依赖政策层面建立风险分担机制，但这一模式只能覆盖拥有较高资质的头部企业，而更多的市场主体依然面临融资困境。

在出海层面，在企业出海过程中，围绕购销、结算、资金管理等环节，金融需求环节多、风险关注点多。当前国有大型银行、头部股份制银行海外多有布局，但客户覆盖度不能满足民营企业，中小银行的跨境金融服务能力仍有不足。在融资方面，面临审查跨国贸易真实性、实施跨国资产抵押、识别海外主体信用风险等诸多挑战；在结算方面，涉及政策差异、法规差异、汇率波动风险、系统兼容性等诸多问题，支付成本高，结算风险大；在资金管理方面，针对企业延缓结汇、留存海外的资金，缺乏配套的理财产品等。

在纾困层面，为实现资金盘活，中小民营企业有较强动机依托应收账款进行融资，但传统金融开展应收账款类业务往往需要核心企业确权，而核心企业出于管控账期成本、规避法律和税务风险、保护自身信用体系等原因，配合意愿不高，确权难、确权慢问题突出。

中原银行服务民营企业发展的探索实践

作为省属法人机构，中原银行始终把服务民营企业发展作为自身的重要使命和责任担当，紧密结合自身禀赋，走出了一条具有差异化、特色化的民营企业金融实践道路。

第一，加强顶层设计，完善发展机制。

为有效推动民营企业金融服务走深走实，中原银行出台了《中原银行支持河南民营企业高质量发展二十条措施》，建立健全服务民营企业发展的总体框架和机制设计。一是强化组织保障。成立由董事长、行长任组长的民营企业金融服务专班，加强高位推进。二是开展专项规划。从产业视角切入民营企业服务，制定产业金融战略规划，绘制产业图谱，开展落地试点。三是加强组织协同。把服务效率打造为第一优势。建立由“客户经理、产品经理、风险经理”构成的“三位一体”敏捷组织，提高客户营销、产品设计、项目尽调、信贷审批、贷款发放等全流程服务质效。四是优化机制设计。将民营企业贷款纳入考核体系，逐步提高考核权重。运用人行支小再贷款等货币政策工具，为小微民营企业提供90BPs以上的专属定价优惠。构建科技金融“专营机构、专项资金、专属产品、专项政策、专职审批、专题合作”的专营机制，建立20家专营机构，组建6+32人总分两级授信专审团队。

第二，创新服务模式，破解服务痛点。

为支持企业创新，中原银行扩大“专精特新贷”“科技贷”等政策性担保产品的覆盖范围，坚持“政策性入口”“专业化运营”“商业化出口”的经营理念，与科技、工信等政府部门加强沟通协作，对接入库企业实行名单制信贷支持。2024年末，中原银行“专精特新贷”支持企业数量和投放金额、“科技贷”增量和增速均位居河南首位。同时，积极探索开发风险缓释方式更加灵活的弱担保类科技金融产品，围绕河南省发展较快的新材料、生物医药等领域，以“一行一策”“一县一品”的策略深入开展行业研究，通过评估项目研发预期、下游客户合作意向等因素，将授信逻辑从侧重于考察“企业当前的经营情况”向考察“企业未来能创造什么”转变，创设出更具个性化特点、风险缓释方式更加灵活的科技研发贷，形成4大类44个专属产品谱系，在郑州、洛阳、商丘等地与近20家超硬材料、光电子产业客户达成合作。对于民营绿色创新项目，中原银行持续给予定价政策倾斜，并围绕传统领域绿色低碳改造、基础设施绿色升级、清洁能源、绿色供应链、绿色普惠、碳金融等重点领域，打造“原银绿金”产品体系。2024年末，中原银行服务科技型企业超1.3万户，科技金融贷款余额770.5亿元，较年初新增117.6亿元，增长18.0%。

为支持企业出海，中原银行积极把握政策机遇，丰富产品货架，提升跨境金融服务能力。在国际结算方面，为企业提供国际汇款、信用证、托收、保函等系列产品，2024年实现跨境人民币业务40.98亿元，同比增长63.68%，高于全省同比增速23个百分点。在跨境融资方面，加大对新能源汽车、高端装备制造、电子信息、现代农业、轻工产品等河南重点外贸领域的支持力度，与供应链金融相结合，创设出口池化融资产品和汇率避险产品，并对符合条件的小微外贸企业增加信用贷款投放，推广随借随还的循环贷模式。针对美国“对等关税”政策，及时出台稳外贸的金融支持办法，助力企业应对关税政策冲击。

为帮助企业纾困，中原银行积极助力中小企业稳定资金链，优化续贷服务，进一步明确企业无还本续贷准入条件、审查审批标准和尽职免责规则，并增加线上产品无还本续贷功能，提升服务效率。积极探索供应链金融脱核模式，通过引入发票数据、打造应收账款回款封闭预警规则、建立白名单准入模型和发票流水智能分析模型等，核实交易真实性，创设应收账款池质押产品，以数智风控的理念替代对核心企业的确权依赖，2024年陆续在制造、贸易、种养殖等产业落地金额超2亿元，疏通中小微民营企业资金循环，该产品与业务模式还入选21世纪金融研究院“2024年全国普惠金融典型案例”。

第三，加强多方协同，共建良性生态。

为更好满足民营企业的金融与非金融需求，中原银行着力打造“政银企投”朋友圈，通过与政府、企业及金融机构的合作，构建服务民营企业的良性生态，提升服务民营企业的综合效能。

积极参加政府主导的银企融资对接活动。一是接入河南省金融服务共享平台，上线9款信贷融资产品，服务客户数量和金额位居省内银行同业前列。二是参与河南小微企业融资申报系统设计开发工作，为政府专班走访与管理提供信息化支撑。三是与省级、郑州、开封、许昌等科技金融服务平台建立合作，通过信息共享、协同评估等机制，扩大科技企业服务覆盖面。四是与各地创业担保中心合作，为民营企业主提供“创业担保贷”等产品，截至2024年末，累计投放39.87亿元。

持续打造金融同业朋友圈，为民营企业搭建覆盖间接融资、直接融资、财务筹划等功能的综合金融服务体系。在间接融资方面，与中原再担保集团合作，在普惠、科创、三农等重点领域开展批量担保合作，2024年末合作余额76亿元。在直接融资方面，扩充基金、证券、资管和租赁等非银同业机构合作阵容，与前海方舟等签订战略合作协议，创建河南省科创金融联盟，运用投贷联动和投、贷、补模式，为科技型、成长型民营企业提供“信贷+股权”融资。在财务筹划方面，与13家理财子公司合作，为民营企业及民营企业主提供可靠的资产配置方案，满足其流动性管理和保值增值需求。

第四，深化数智转型，强化科技赋能。

中原银行不断探索运用前沿科技手段提升民营企业服务效率，提高民营企业服务质效。一是推进产品线上化。对于标准化产品，推进全流程线上化建设，相继创设商易贷、政采贷、商超贷、经销商支持计划、供应链普惠贷等一批小微纯线上产品体系。对于非标准化产品，打开产品交易全流程、各环节，选择具备线上迁移性的环节进行改造。二是打造数字化风控。广泛对接数据局、发改、工信、社保等政府部门，拓宽外部数据来源，形成支撑客户精准画像的数据集市。同时，提升风险建模能力，构建辅助决策模型、智能财报分析模型、风险预警模型等模型群，提升风险管理全流程、各环节的智能化、前瞻性、精准性。

进一步做好民营企业金融服务的思考

第一，立足更高站位，强化战略统筹。

中原银行将进一步强化战略布局，形成支持民营企业发展的有效合力。一是加强战略复盘。根据前期对民营企业的服务情况，总结宝贵经验和深刻教训，持续优化战略路径和举措，确保民企服务沿着正确的方向、科学的道路良性发展。二是建立服务民营经济长效机制。完善考核机制，把责任压实，注重示范引领和奖优罚劣，充分发挥考核指挥棒作用。优化协同机制，进一步明确营销部门、产品部门、风险部门、科技部门之间以及总分支之间的职责分工和协同规则，确保各部门、各机构各司其职、密切配合，将服务民企高质量发展相关工作落到实处。

第二，健全服务体系，提升服务能力。

中原银行将积极构建“传统商行+交易银行+投资银行”的民营企业综合服务体系，优化民营企业服务体验。在传统商行方面，重点优化资产类产品，推进小微客群标准化产品建设、非标准化产品线上化改造和场景化产品创设，健全科创金融全生命周期产品体系，同时强化存贷汇产品综合运用，加强公私联动。在交易银行方面，围绕企业购销结算、小额高频交易、大型项目融资、产业并购等多元化场景，制定更灵活、更高效、差异化的综合服务方案。在投资银行方面，发挥我行具有广泛的客户网络和行业资源等各方面优势，加强投、贷、担、保多方合作，提升债券承销服务能力，支持大型民企扩大债券融资规模和中小微民企集合发债。当前并购重组已成为我国经济领域迈向高质量发展的重要推动力，新一轮并购方兴未艾，中原银行将围绕民营企业并购重组，完善多品类并购融资、并购撮合、并购顾问等融资融智服务，助力民营企业做大做强。

第三，转变风控模式，改进风控效率。

中原银行将针对民营企业缺抵押、缺担保的风控痛点，以行业研究为切口，转变风控模式，以数智运用为抓手，提升风控效率。一方面，总结已有行业研究经验，根据市场容量、行业影响范围对行业进一步分层、分类研究，提升对行业趋势、格局、需求等认知，并基于研究成果制定年度授信政策指引，明确支持类、限制类行业类别，通过差异化授权、量化审查审批标准、白名单准入、负面清单等，疏通风险偏好传导，构建统一风险偏好，加快风控模式从“看当前”向“看未来”转变。另一方面，持续优化数智风控体系建设，广泛采集水电、纳税、缴费、社保等数据信息，整合政府和企业数据，打破信息壁垒，丰富数据集市，提升风险建模能力，探索建立分行业、分区域、分客群的授信模型、预警模型、贷后管理模型等，全面提升风险管理效能。

第四，加强成本管理，降低融资成本。

在探索提升民营企业金融可得性的同时，为民营企业提供合理融资价格也是中原银行努力的方向。一方面，中原银行将持续加强成本管理，推动负债管理从数量型向效益型转变，分类梳理、适度压缩、个别清退高成本负债业务，同时严控运营成本，健全预算跟踪机制，强化预算成本管控，为降低民营企业融资成本腾挪空间。另一方面，也要避免陷入定价的“内卷式竞争”。为保持金融发展稳健性和持续性，中原银行摒弃规模情结和速度情结，将贷款利率保持在合理水平，避免民营企业“利率幻觉”和过度融资，确保金融服务的商业可持续。

第五，强化队伍建设，筑牢人才根基。

民营企业尤其是小微企业经营的灵活性以及科技创新的专业性，都对银行人才队伍建设提出了新要求。中原银行坚持“内培外引”两手抓。一方面，围绕民营企业经营态势、发展趋势、行业特点、科技建设、需求特点等课题，积极开展内部培训，组织相关研究，逐步提升内部人员的相关素养。另一方面，根据河南产业分布情况、技术引进情况，从外部针对性地引进具有相关产业背景和技术背景的专业人才，拓展组织认知边界，加快组织专业沉淀。

（作者为中原银行党委副书记、行长）