窦荣兴：《银行4.0》融入科技拥抱未来

科技，正在摧枯拉朽地改变着传统的一切。

10年前，我们从未想象过出门可以不带现金和银行卡的状态，银行网点还与每个人的生活密切相关，人们会时不时抱怨银行的服务态度和效率。

今天，以往的从未想象已成为现实。金融科技的迅速发展，使得互联网金融飞入寻常百姓家，移动金融已经改变了每个人的金融生活，转账汇款、消费支付、投资理财、生活缴费，甚至取现、贷款……

这就是金融科技的力量，更是趋势的力量，我们正在进入一个全新的移动化和数字化时代，没有任何人能阻挡这个时代的变化。

就在人们感受日新月异的金融科技魅力之时，布莱特·金在《银行4.0时代》中，又为我们描绘了30年后未来银行的样子，令人心潮澎湃。

无处不在、无迹可寻未来的银行将是“无感知金融”

科技与金融的融合，从未像今天这样紧密，也从未如此迅速。

这种融合，使得金融产品和服务的生产方式和交付方式发生根本性变化，并且效率和功能的提升是革命性的，比如余额宝，短短四年时间就成为全球最大的货币市场基金。

互联网科技去中心化和去中介化的特征，还不断冲击并重塑金融的中介职能与定位，甚至重构金融体系的基础设施。

可以展望的未来是，随着物联网、大数据、云计算、人工智能、区块链等信息技术的突破和演变，金融科技的魅力将愈加夺目。

银行的发展趋势将是智能型、科技型企业方向，传统网点会向社区便利店转换、收缩，网点更多将是金融咨询服务和场景服务的场所。

未来的银行，虽然缺少了物理网点的感知，但却将是一种无处不在的生活方式。正如布莱特·金在本书中所述，无论发生了什么，银行总在你身边。

随着大数据时代的到来，银行经营将会发生深刻变化，由过去单一的存贷汇服务向信息提供者、业务撮合者、财富管理者转变。大数据为金融变革提供了契机，科技可以让银行更好地发挥优势。

大数据技术的运用，会令银行深度感知客户，理解客户当下的场景，恰如其分地向客户提供相关的建议，成为比客户更了解客户的金融顾问。

最好的金融是“无感知金融”，当需要的时候，金融就在身边。智能是实现“无感知金融”的必要条件。人工智能的应用，将使大量的人工座席被解放出来，商业银行内部流程变得更高效、更自动和智能化，服务和交易处理走向自动化。

这无疑会使得运营成本更低，而对客户来说，将获得极为便捷精准的服务和快速响应，以及更好的客户体验和更高的回报。

“云”将是银行构建生态系统的基础架构，“云”会让银行把消费者和合作伙伴连接在一起，并把合作伙伴的流程和银行的流程无缝集成起来，提供无微不至的金融服务，保持7×24的互联互通。

拥抱科技适应变化，重塑商业银行竞争力

千里之行，始于足下。

面对金融科技对传统银行模式的快速迭代，面对互联网金融汹涌来袭，银行只有主动融入，勇于改变，方能不被淘汰，方能保持领先。

比如，国内的互联网巨头正积极尝试进入金融行业，通过提供投资渠道及支付解决方案涉足传统银行业务，并吸引了越来越多的个体消费者及投资者，有效地将若干互联网公司转变为大型基金管理者。

我国正积极研发数字货币，从国家战略层面推进货币的互联网化，中国有望成为世界上首个使用数字货币的国家。银行利润来源，从资产端到负债端到中间业务，都面临互联网金融的全面挑战。

可以预见的是，商业银行过去赖以成功的业务模式已无法适应数字经济时代的要求，进取者正在全力拥抱金融科技，变革、转型、进化，迈向新的业态。未来银行将沿着产业价值链的参与深度与产品及服务的丰富程度这两个维度演化出不同的商业模式，银行业将呈现出新的产业态势。

没有成功的企业，只有时代的企业。能够历久弥新、长盛不衰的企业一定是那些在时代的变化中敢于否定自己，不断调整、重塑核心竞争力的企业。

正是基于对大势的理解，位于中部内陆省份河南的中原银行，成立之时即把“未来银行求领先”确定为三大战略之一，以科技为翼，创新为魂，变中突破，力求实现传统银行向未来银行跨越。

对科技的重视打造了有力的科技支撑，并凝聚成为快速发展的动力，推动金融服务变革创新。早在筹建之前便启动了13家银行13套核心系统的数据大集中，伴随着中原银行重组开业，各家银行数据实现同步的整合，开创了全国城市商业银行同步建设系统最多、整合时间最短的先河，为实施未来银行战略奠定了坚实基础，也为行业发展提供了借鉴与启示。

中原银行还推出多项具有创新科技能力的产品和服务，建立起强大的竞争优势。比如2015年推出的“秒贷”创新互联网贷款产品，实现了从申请、审批、放贷及还款各个环节的全流程线上化。

2016年，推出“永续贷”系列产品，允许借款人在网上提出申请，24小时放款，可以随时循环分期提取贷款，成为中原银行由传统银行向科技银行转型的标志性产品。2017年，中原银行直销银行和全新手机银行APP上线，进一步迈向数据银行和科技银行。

未来，中原银行会把金融科技和风控、渠道等传统优势结合起来，探索形成新的服务和管理模式，进一步提高核心竞争力；中原银行将会尝试重构新的产业生态逻辑，从“产品-网点-客户”迭代至“人-场景-资金”，开放合作，达成未来“智能银行”的愿景，实现“无感知金融”服务。

布莱特·金所著作的《银行4.0》，是一本能够给我们带来很多启发的好书。

本书具有思维的前瞻性，它以独特的思维逻辑和写作手法，站在时代的最前沿，为我们展示了银行从未想象的样子，嵌入式银行服务、智能现金、混合实验商业、AI、机器人顾问等名词不断刷新我们的视野边界。

本书也具有缜密的理论论证，书中提到的“哪些银行将生存”的论述，为我们敲响未来的警钟，激励我们永不停歇地创新，追赶上时代的步伐。

不仅如此，本书还具有较强的实践指导性，在“设计新的银行”中，为我们提供了走向未来的思路，告诉我们未来最有价值的银行也许以前不是一家银行。

希望本书能够为我国的银行业界带来更多的启示，使我们更加解放思想，大胆创新，让金融科技造福经济社会和广大群众。（来源中原银行董事长窦荣兴）